CDD-Onderzoek: Waarom banken uw rekening kunnen beëindigen

Steeds vaker worden ondernemers en particulieren geconfronteerd met een Customer Due Diligence (CDD)-onderzoek door hun bank. Dit kan onverwachte en ingrijpende gevolgen hebben: bankrekeningen worden bevroren, zakelijke relaties beëindigd en klanten worden soms zonder duidelijke uitleg geweigerd door andere financiële instellingen. Maar wat houdt een CDD-onderzoek precies in, hoe werkt het, en vooral: wat kunt u doen als uw bank uw rekening stopt? In deze uitgebreide gids leggen we alles uit over CDD, de impact ervan en hoe u juridische stappen kunt ondernemen als u onterecht wordt getroffen.

Wat is Customer Due Diligence (CDD)?

Definitie van CDD

Customer Due Diligence (CDD) is een proces waarbij financiële instellingen hun klanten onderzoeken om te beoordelen of zij een risico vormen op het gebied van witwassen, fraude of terrorismefinanciering. Dit onderzoek is een verplichting onder de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) en wordt streng gehandhaafd door De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Waarom voeren banken CDD uit?

• Om te voldoen aan de Wwft en sanctiewetgeving
• Om te voorkomen dat zij criminele activiteiten onbewust faciliteren
• Om boetes van toezichthouders zoals DNB te vermijden
• Om hun eigen reputatie te beschermen

Dit betekent dat banken steeds strenger worden in hun controles en sommige ondernemers zonder duidelijke reden getroffen worden door een overdreven streng compliancebeleid.

Hoe voert een bank een CDD-onderzoek uit?

Wanneer kan een CDD-onderzoek plaatsvinden?

Een bank kan op verschillende momenten een CDD-onderzoek uitvoeren:

1. Bij het openen van een zakelijke rekening – U moet uitgebreide documentatie over uw bedrijf en inkomsten aanleveren.
2. Tijdens een periodieke herbeoordeling – Banken beoordelen klanten regelmatig opnieuw om te zien of hun risico’s zijn veranderd.
3. Bij een verdachte transactie – Grote of ongebruikelijke transacties kunnen leiden tot een extra controle.

Welke informatie wordt onderzocht?

• Identiteit en eigendomsstructuur (UBO’s)
• Financiële transacties en geldstromen
• De sector waarin uw bedrijf opereert (sommige sectoren worden als risicovol gezien)
• Connecties met landen die op sanctielijsten staan
• Eventuele eerdere betrokkenheid bij juridische of financiële problemen

Banken hanteren hierbij een risicogebaseerde aanpak: klanten met een verhoogd risico worden strenger onderzocht en vaker gecontroleerd.

Wat zijn de gevolgen van een CDD-onderzoek?

Een CDD-onderzoek hoeft niet altijd directe gevolgen te hebben, maar in veel gevallen leidt het tot problemen voor ondernemers.

1. Uw bankrekening wordt geblokkeerd

Soms blokkeert de bank uw rekening tijdens het onderzoek. Dit betekent dat u tijdelijk geen betalingen kunt verrichten of ontvangen, wat desastreus kan zijn als u afhankelijk bent van een zakelijke rekening voor uw dagelijkse bedrijfsvoering.

2. De bank beëindigt uw zakelijke relatie

Als de bank besluit dat uw risico te groot is, kan ze uw rekening permanent sluiten. Dit gebeurt vaak zonder een heldere uitleg, omdat banken mogen opzeggen op basis van hun compliancebeleid zonder in detail te hoeven uitleggen wat er mis is.

3. Opname in Waarschuwingsregisters (EVR/IVR)

Bij beëindiging van uw rekening kan de bank uw gegevens opnemen in een Intern Verwijzingsregister (IVR) of Extern Verwijzingsregister (EVR). Dit kan betekenen dat andere banken u ook weigeren, zelfs als u niets verkeerd heeft gedaan.

4. Verlies van zakelijke mogelijkheden

Een CDD-onderzoek kan wantrouwen wekken bij leveranciers, investeerders en zakenpartners. Dit kan uw bedrijfsreputatie ernstig schaden, zelfs als het onderzoek uiteindelijk geen overtredingen aan het licht brengt.

Welke sectoren lopen extra risico op CDD-onderzoek?

Niet alle bedrijven worden op dezelfde manier beoordeeld. Banken zien bepaalde sectoren als hoog risico, waaronder:

• Bedrijven die veel met contant geld werken – Horeca, bouwsector, autohandel, detailhandel, gokindustrie (automaten & online gokken), sekswerkers en adult entertainment, handelaren in edelmetalen en juweliers.
• Internationale handelsbedrijven – Vooral als ze zaken doen met landen op een sanctielijst of moeilijk te traceren geldstromen hebben.
• Crypto-bedrijven en financiële dienstverleners – Betaalinstellingen (PSP’s en MTO’s), cryptodienstverleners en trustkantoren vanwege de anonimiteit en reguleringsonduidelijkheden.
• Bedrijven met een complexe eigendomsstructuur – Holdings, offshore-constructies, vennootschappen in belastingparadijzen, notarissen en advocaten met derdenrekeningen.
• Sectoren met juridische of reputatierisico’s – Religieuze organisaties, tabaksindustrie, militaire industrie, not-for-profit organisaties, bewindvoerders en faillissementscuratoren.
• Bedrijven met transacties in risicolanden – Nederlanders in het buitenland, internationale handelaren en sectoren met blootstelling aan sanctielijsten.

Zelfs als u volledig legaal opereert, kan uw bedrijf onterecht in de risicocategorie vallen en slachtoffer worden van strenge CDD-controles.

Wat kunt u doen als uw rekening wordt beëindigd?

Vraag de bank om onderbouwing

Eis een schriftelijke uitleg over de reden van de beëindiging. Vraag specifiek welke transacties of bedrijfsactiviteiten als risicovol worden beschouwd.

Dien een officiële klacht in

Banken moeten klachten serieus behandelen en binnen een redelijke termijn reageren. Komt u er niet uit? Dan kunt u uw zaak voorleggen aan het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening).

Maak bezwaar tegen opname in een waarschuwingsregister

Uw opname in het EVR of IVR kan ervoor zorgen dat u bij andere banken wordt geweigerd. U kunt een verzoek indienen om deze registratie te laten verwijderen.

Procedeer tegen de bank

Als uw rekening onterecht is beëindigd, kunt u juridische stappen ondernemen. Een rechter kan een bank verplichten om de zakelijke relatie te herstellen als blijkt dat de beëindiging onrechtmatig of disproportioneel was.

Wij procederen tegen banken bij onterechte beëindiging

Bent u onterecht geconfronteerd met een CDD-onderzoek en heeft dit geleid tot de beëindiging van uw bankrekening of opname in een waarschuwingsregister?

Wij helpen ondernemers en bedrijven procederen tegen financiële instellingen om hun rechten te beschermen. Neem direct contact op met Financieel Recht Advocaten voor een juridische beoordeling van uw zaak. Wacht niet te lang – tijdig handelen is essentieel.

• Deskundige juridische bijstand tegen banken en verzekeraars
• Procederen om uw rechten te herstellen en uw bedrijf te beschermen
• Voorkom dat u onterecht op een waarschuwingslijst belandt