Wanneer een bank besluit een krediet overeenkomst te beëindigen, kan dit grote gevolgen hebben voor uw onderneming. Hoewel banken volgens de wet verplicht zijn om zorgvuldig met uw belangen om te gaan, komt het toch regelmatig voor dat kredieten worden opgezegd op een manier die mogelijk onrechtmatig is. In dit artikel leggen we uit wanneer een bank een krediet mag opzeggen en wat uw rechten zijn.
Wanneer mag een bank een krediet opzeggen?
Een bank kan een krediet beëindigen als u niet voldoet aan de afspraken in de kredietovereenkomst. Dit kan gebeuren wanneer u bijvoorbeeld structureel te laat betaalt, financiële rapportages niet op tijd indient of wijzigingen aanbrengt in de structuur van uw bedrijf zonder toestemming van de bank. Zelfs als u deze afspraken incidenteel niet nakomt, kan de bank in bepaalde situaties het recht hebben om het krediet op te zeggen.
Volgens de algemene bankvoorwaarden, die van toepassing zijn op de meeste kredietovereenkomsten, heeft de bank het recht om een kredietrelatie tussentijds te beëindigen. Dit kan zelfs als u niet in gebreke bent, zolang de bank handelt in overeenstemming met haar zorgplicht. Deze zorgplicht houdt in dat de bank moet handelen met oog voor uw belangen, bijvoorbeeld door u voldoende tijd te geven om oplossingen te vinden.
Wat zijn de gezichtspunten bij kredietopzegging?
In de rechtspraak zijn een aantal gezichtspunten ontwikkeld die bepalen of een kredietopzegging door de bank redelijk is. Enkele belangrijke factoren die een rol spelen zijn:
De duur en omvang van de kredietrelatie. Heeft u al lange tijd een goede relatie met de bank, dan mag de bank niet zomaar beëindigen zonder een goede reden.
De afname van uw kredietwaardigheid. Als uw financiële situatie ernstig verslechtert, kan de bank meer zekerheid eisen of zelfs de relatie beëindigen.
Uw gedrag en betrouwbaarheid. Als u de bank tijdig en volledig informeert over belangrijke zaken die de kredietrelatie beïnvloeden, kan dit in uw voordeel werken.
Het risico voor de bank. De bank mag bij het opzeggen van een krediet rekening houden met haar eigen risico’s, bijvoorbeeld als het lijkt dat u niet meer aan uw verplichtingen kunt voldoen.
Proportionaliteit en subsidiariteit
Bij een kredietopzegging moet de bank zich houden aan het principe van proportionaliteit. Dit betekent dat de opzegging in verhouding moet staan tot de reden van opzegging. Als de tekortkoming van uw kant klein is, kan het opzeggen van het krediet onredelijk zijn.
Daarnaast geldt het principe van subsidiariteit, wat inhoudt dat de bank eerst moet onderzoeken of het probleem ook op een minder ingrijpende manier kan worden opgelost. Bijvoorbeeld, in plaats van het krediet direct op te zeggen, zou de bank kunnen kijken of extra zekerheden of een nieuwe betalingsregeling een oplossing kunnen bieden.
Wat kunt u doen bij dreigende kredietopzegging?
Het is van groot belang om snel en adequaat te reageren wanneer uw bank dreigt met kredietopzegging. Dit kan u helpen om uw positie te verbeteren of zelfs te voorkomen dat de opzegging doorgaat. Enkele stappen die u kunt ondernemen zijn:
Reageer tijdig op correspondentie van de bank: Zorg ervoor dat u de bank altijd volledig en tijdig informeert. Onbeantwoorde brieven of e-mails kunnen in uw nadeel werken.
Controleer uw kredietovereenkomst: Bekijk goed welke verplichtingen u bent aangegaan en of u hieraan voldoet. Dit geeft u inzicht in de mogelijkheden om eventuele tekortkomingen te herstellen.
Onderhandel over uitstel of een regeling: Vaak is het mogelijk om met de bank te onderhandelen over bijvoorbeeld een respijtperiode of een betalingsregeling. Dit geeft u tijd om orde op zaken te stellen.
Schakel juridische hulp in: Als u het gevoel heeft dat de opzegging niet terecht is, kan een juridisch specialist u helpen bij het opstellen van een strategie. Dit kan variëren van het onderhandelen met de bank tot het starten van een juridische procedure.
Wat als de bank uw krediet heeft opgezegd?
Als de bank besluit het krediet op te zeggen, is het uitstaande bedrag direct opeisbaar. U krijgt vaak een bepaalde termijn om dit bedrag terug te betalen. Lukt dat niet, dan kan de bank overgaan tot het verkopen van zekerheden, zoals panden of activa van uw bedrijf, om de openstaande schuld te voldoen.
Daarnaast is het mogelijk om een juridische procedure te starten om de kredietopzegging ongedaan te maken. In dat geval kunt u de rechter vragen om de bank te verbieden het krediet op te zeggen, zeker als u kunt aantonen dat de bank niet in redelijkheid tot opzegging had mogen overgaan.
Financieel Recht Advocaten
Het opzeggen van een krediet door een bank kan ernstige gevolgen hebben voor uw onderneming. Daarom is het belangrijk om tijdig actie te ondernemen en uw rechten te beschermen. De advocaten van Financieel Recht Advocaten staan klaar om u te helpen bij het vinden van een passende oplossing. Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend advies.
