Bank mag bankrekening beëindigen bij onvoldoende medewerking cliëntenonderzoek

Wanneer een bank twijfels heeft over bepaalde transacties, mag zij op grond van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) verplichtingen opleggen aan haar klant. Werkt de klant onvoldoende mee, dan kan dit leiden tot opzegging van de bankrelatie. Dat blijkt ook uit een recente uitspraak van de Rechtbank Midden-Nederland (ECLI:NL:RBMNE:2025:2911), waarin de Rabobank terecht overging tot beëindiging van de relatie met een klant. In dit artikel leggen we uit wat deze uitspraak betekent, wat de juridische kaders zijn en wat u kunt doen bij vergelijkbare problemen.

Opzegging bankrelatie na onvoldoende uitleg over transacties

De Rabobank had een bankrelatie met een eenmanszaak en diens eigenaar. Nadat er opnieuw signalen binnenkwamen over een stichting waarmee de klant gelieerd was, stelde de bank vragen over het transactieverkeer. Ondanks meerdere verzoeken, gaf de klant volgens Rabobank geen toereikende informatie over o.a. donaties, leningen en zakelijke betalingen. Omdat Rabobank haar cliëntenonderzoek niet kon afronden, beëindigde zij de relatie met een beroep op artikel 5 lid 3 Wwft. De voorzieningenrechter oordeelde dat Rabobank zorgvuldig had gehandeld en de beëindiging gerechtvaardigd was.

Wat is de Wwft en wat betekent cliëntenonderzoek?

De Wwft verplicht financiële instellingen om witwassen en terrorismefinanciering te voorkomen. Een belangrijk onderdeel hiervan is het cliëntenonderzoek: de bank moet weten wie de klant is, wat zijn of haar activiteiten zijn, en of het transactiegedrag hiermee strookt. Indien de bank vragen stelt en de klant geeft onvoldoende of ontwijkende antwoorden, mag de bank – bij blijvende onduidelijkheid – de relatie beëindigen. Dat is niet alleen een recht, maar zelfs een wettelijke plicht onder de Wwft.

Waarom was de opzegging in deze zaak gerechtvaardigd?

In deze zaak kreeg de klant herhaaldelijk de kans om uitleg te geven over transacties met een derde partij, verstrekte leningen, giften en bedrijfsactiviteiten. De antwoorden bleven echter vaag, onvolledig of werden onderbouwd met stukken die niets verklaarden. Bovendien werden sommige beloofde bewijsstukken, zoals WhatsApp-gesprekken, niet aangeleverd. Hierdoor kon Rabobank geen betrouwbare risico-inschatting maken. Volgens de rechter was het klantenonderzoek op 5 februari 2025 nog steeds onafgerond, ondanks maandenlange communicatie. Rabobank handelde dus niet onredelijk door de bankrekening op te zeggen.

IVR-registratie: wat betekent dat voor de klant?

Naast de opzegging werd de klant opgenomen in het Interne Verwijzingsregister (IVR) van Rabobank. Dit register is uitsluitend toegankelijk voor medewerkers van de Rabobank Groep. Het is dus niet hetzelfde als het Externe Verwijzingsregister (EVR), dat wel gevolgen kan hebben bij andere banken. De klant stelde dat de IVR-registratie hem belemmert bij het openen van een nieuwe bankrekening, maar dat bleek feitelijk onjuist. Wel geldt dat een IVR-registratie bij een nieuwe aanvraag binnen de Rabobank opnieuw beoordeeld kan worden.

Klant wees op discriminatie – rechter oordeelt anders

De klant stelde ook dat hij ongelijk werd behandeld vanwege zijn afkomst of geloofsovertuiging. De rechter ging daar niet in mee. Het onderzoek werd gestart naar aanleiding van signalen over een stichting waarbij de klant betrokken was – niet vanwege persoonlijke kenmerken. De opzegging was gebaseerd op het uitblijven van duidelijke antwoorden op concrete vragen, niet op afkomst of geloof.

Wat kunt u doen bij een opgezegde bankrelatie of cliëntenonderzoek?

Wordt uw bankrekening opgezegd of heeft u te maken met een cliëntenonderzoek waarbij u vragen krijgt over uw transacties? Dan is het belangrijk om snel en volledig te reageren. Houd daarbij rekening met het volgende:

• Lever altijd duidelijke, volledige en onderbouwde antwoorden aan
• Geef toelichting die specifiek aansluit op de vragen van de bank
• Onderbouw transacties met relevante stukken (facturen, contracten, communicatie)
• Vraag tijdig juridische hulp als u dreigt in de problemen te komen

Een onjuiste of onvolledige reactie kan leiden tot beëindiging van uw bankrelatie en registratie in het IVR of EVR. Dit kan grote gevolgen hebben voor uw financiële situatie en mogelijkheden om bij andere banken klant te worden.

Hulp nodig bij een bank die uw rekening opzegt of weigert?

Heeft uw bank de relatie opgezegd of dreigt u te worden geregistreerd in het IVR of EVR? Of loopt u tegen problemen aan bij een cliëntenonderzoek op grond van de Wwft? Neem dan contact op met Financieel Recht Advocaten. Wij zijn gespecialiseerd in conflicten met banken, kredietverstrekkers en financiële instellingen. Samen kijken we naar uw situatie en beoordelen wij of er juridische stappen mogelijk zijn.

Neem vandaag nog contact op met Financieel Recht Advocaten als u te maken heeft met een opgezegde bankrekening of een conflict rondom cliëntenonderzoek.