Bankrelatie beëindigen: wat mag een bank en wat kunt u daartegen doen?
Wanneer een bank uw rekening beëindigt, staat u ineens buitenspel in het economische verkeer. Dit overkwam een ondernemer en zijn holding in een recente zaak bij de Rechtbank Rotterdam (ECLI:NL:RBROT:2025:3985). Hun bankrelatie werd opgezegd na een langdurig klantenonderzoek op basis van de Wwft (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme). De centrale vraag: mocht de bank dit zomaar doen? En zo niet — wat kunt u daartegen ondernemen?
Wettelijke basis: wanneer mag een bank de relatie beëindigen?
Volgens artikel 5 lid 3 Wwft moet een bank de relatie beëindigen wanneer zij haar cliëntenonderzoek niet naar behoren kan afronden. Daarnaast geeft artikel 35 van de Algemene Bankvoorwaarden (ABV) banken de contractuele bevoegdheid om een bankrelatie te beëindigen, ook zonder dat er sprake is van wanprestatie door de klant.
Toch zijn er grenzen. Die opzegging mag niet in strijd zijn met de redelijkheid en billijkheid (artikel 6:248 lid 2 BW), en banken zijn verplicht hun zorgplicht jegens klanten na te komen.
De casus: wat was er aan de hand?
In de zaak van 27 maart 2025 had de ondernemer ([eiser sub 2]) via zijn vennootschap ([eiser sub 1] B.V.) een zakelijke rekening bij ABN AMRO. De bank startte in 2022 een klantenonderzoek wegens verdachte transacties. Ondanks meerdere informatieverzoeken en toezeggingen van de ondernemer bleef de bank kritisch.
Volgens de bank ontbrak het aan essentiële documentatie over:
de bedrijfsvoering,
transport- en opslagroutes,
facturen,
transacties met buitenlandse partijen,
en de herkomst van geldstromen.
De bank concludeerde dat zij de integriteitsrisico’s niet beheersbaar kon maken. Dit leidde uiteindelijk tot opzegging van de bancaire relatie met zowel de vennootschap als de ondernemer privé.
Wat oordeelde de rechter?
De rechter gaf de bank gelijk. Volgens de voorzieningenrechter mocht ABN AMRO de relatie beëindigen, omdat:
de ondernemer onvoldoende verifieerbare informatie aanleverde;
de bedrijfsvoering onduidelijk bleef;
er meerdere aanwijzingen waren voor witwasindicatoren, zoals transacties van/naar privérekeningen en buitenlandse rekeningen;
de bank haar wettelijke Wwft-verplichtingen niet kon nakomen.
Zelfs al zou de ondernemer te goeder trouw handelen, dan nog is het ontbreken van transparantie en documentatie in een gevoelige sector (frisdrankhandel, mogelijk btw-carrouselfraude) voldoende reden voor beëindiging.
Beëindiging privérekening ook toegestaan
De bank beëindigde ook de privérekening van de ondernemer. De rechter achtte dit terecht, gezien zijn rol als UBO (uiteindelijk belanghebbende) en bestuurder van de vennootschap. Omdat zijn inkomsten voortkwamen uit de betreffende vennootschap én er op zijn privérekening eveneens verdachte transacties plaatsvonden, was ook deze beëindiging gerechtvaardigd.
Gevolgen: geen nieuwe rekening, wel in waarschuwingssysteem
Naast het opzeggen van de rekeningen, voegde de bank de persoonsgegevens van de ondernemer toe aan haar interne CAAML-lijst. Hoewel deze lijst niet openbaar is, wordt hij wel gedeeld binnen de bankgroep en heeft hij grote impact op het kunnen openen van een nieuwe rekening. De rechter vond dit in deze zaak niet disproportioneel.
Wat betekent dit voor u als ondernemer of particulier?
Een bankrelatie beëindigen is een zware maatregel. Toch kan de rechter daar in meegaan wanneer u als klant onvoldoende transparantie biedt over:
herkomst van gelden,
betrokkenheid bij transacties,
of wanneer de bank substantiële integriteitsrisico’s constateert.
Zelfs als u niets strafbaars heeft gedaan, kan onduidelijke bedrijfsvoering of gebrekkige documentatie al voldoende zijn voor opzegging. Zorg daarom altijd voor:
volledige en tijdige aanlevering van gevraagde documenten,
heldere onderbouwing van transacties,
en goede administratie, zeker in sectoren met hoge risicoprofielen.
Wordt uw bankrelatie beëindigd? Laat u juridisch bijstaan
Wordt uw bankrekening beëindigd of bent u opgenomen op een interne waarschuwingslijst van een bank? Neem dan onmiddellijk contact op met Financieel Recht Advocaten. Wij zijn gespecialiseerd in zaken rond bankrelaties, de Wwft, opzegging en civiele procedures. Neem vandaag nog contact op met Financieel Recht Advocaten voor een intake.
